德國長居必備保險|第三方責任險、房屋保險、法律保險等。

by tinybackpacker
德國保險:第三方責任險、房屋保險、法律保險

在德國居住,不管什麼身份,不管有無收入,每個人都需要擁有醫療保險,如果你是在德國工作的人,收到薪水前,也會有許多強制保險的費用被直接扣掉(如退休保險等)。但是,我也很建議大家可以視個人情況,額外保幾個保險,以防發生了什麼意外與狀況,礙於德國修繕費用、律師費用等都相當高,對於一個學生或是上班族來說,那樣的金額都不是隨便可以負擔的。

這篇文章,會跟大家分享三個德國人很常額外保的保險:第三方責任險(Privathaftpflichtversicherung)、房屋保險(Hausratversicherung)、法律保險*(Rechtsschutzversicherung)(視情況才真的有需要,非每人必備)。

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第三方責任險(Privathaftpflichtversicherung)

保險內容

這一個責任險基本上是每位德國人都會額外保的保險,主要是要讓保險來承擔因為個人過失,造成第三人有損失的「私人賠償保險」,損失可能含有:

  • 人身傷害 ( Personenschäden )
  • 物品損壞 ( Sachschäden )
  • 經濟財務損失 ( Vermögensschäden )

例如:你跟朋友借腳踏車,結果騎車的路上不小心摔倒,人與車一起翻滾了好幾圈,腳踏車完全變形。如果你有在德國買過腳踏車,應該都知道價格不太便宜,甚至光是零件與修理費也不便宜,對於學生來說,不一定可以負擔這筆費用,此時如果有買「第三方責任險」就可以讓保險承擔。

或是,你在開車時,不小心擦撞到路邊的車子,此時也是這個保險派上用場的時候。

鑰匙保險(Schlüsselversicherung)

大家在選擇第三方責任險時,也可以多加留意保險涵蓋的內容中,是否也有包含了鑰匙的保險。

在德國,如果你因為不小心遺失了住家、辦公室等地的鑰匙,少的費用是請鎖匠來開門/換自家的門鎖,大的費用是包括前述的兩項外,可能因為你遺失住家Master Key,也就是大樓的出入口鑰匙與住家公寓的鑰匙一樣的話,也許整棟的出入口與鄰居家門都要換門鎖,這樣的總費用金額就會非常高。

此時,如果你的第三方責任險有涵蓋「鑰匙保險」就很重要了。

保險費用

每個保險公司提供的保費、涵蓋的項目都不一樣,所以大家一定要仔細閱讀所有的內容,考慮清楚自己可能需要的情況,再做選擇。

在選擇費率時,其中有一個叫做「自行賠償/免賠償額」(Selbstbeteiligung)的選項,你會發現,如果你選擇不參與「自行賠償」,也就是保險公司會不管金額多寡,都會承擔所有損失費用,此時的保費會高一點。然而,保險公司也提供像是「免賠償額」150-250歐等的選項,也就是如果今天損失的費用落在這個金額內,如腳踏車維修費為80歐元,那麼保險人會自行負擔費用,此時的保費就會低一點。例如:如果腳踏車維修費是300歐元,那麼你選擇的免賠償額是150歐元的話,保險公司會負擔剩下的150歐元。

*提醒:如果是投保人對自己造成的一些損害,像是自己或是故意弄壞了家裡的車子、洗衣機等,這樣的損失不能使用「第三方責任險」。

房屋保險(Hausratversicherung)

這個保險也是許多德國人會投保的項目,主要保險的內容涵蓋了家裡面的個人財產如:傢俱、值錢的東西、房屋、保險箱裡的現金與珠寶、重要文件等。

當你的家當因為以下的因素,如遭小偷、水管破裂導致住家淹水、火災、爆炸等情況,而造成損毀與損壞的話,「房屋保險」的保險金,可以協助你購買新的傢俱、更換與修理破掉的水管等。此外,如果家裡有遭受水管破裂淹水,導致暫時無法居住在家裡的話,需要搬家或是住在飯店,某些房屋保險也會涵蓋長達一年的飯店住宿費用或是負擔搬家費用。

然而,如果家裡偷竊是因為你忘了鎖門,或是其他不可控制的天然災害(洪水、地震、山崩、戰爭),在這些情況下發生的損失,是不會被包含在保險範圍內的。

法律保險(Rechtsschutzversicherung)

由名稱就可得知,這個保險的主要內容就是當你需要上法庭、需要請律師、需要打官司時,「法律保險」都可以幫你承擔律師費、行政手續費、官司訴訟費、出庭等費用。

簡單說明三種不同類型的法律保險:

  • 私人法律保險(Privatrechtsschutz):在私人的生活中,像是因為網路購物出現糾紛、與房東因為修繕事情吵架、與其他保險公司出現爭執時,都會被包含在私人的部分。
  • 工作法律保險(Berufsrechtsschutzversicherung):有別於私生活,這個部分則是特定指在職場中發生的相關法律事件,像是跟前僱主還因為獎金有爭執、在工作被記警告不服想上訴、對於辭職的日期有爭議等情況,需要走上法律途徑的話,這個保險就能涵蓋。
  • 交通法律保險(Verkehrsrechtsschutzversicherung):如果你在一場車禍中,對方要求的理賠金額過高,你想要走上法律途徑申訴的話,或是你不滿德國官方對你做出不合理的交通違規判決(德國如果超速範圍太大,會被計點),這些情況需要負擔的律師費用等,都可以涵蓋在這個保險內。

然而,有些情況下的司法爭議,是無法被涵蓋在保險內容中:(以下僅舉例)

  • 離婚訴訟
  • 遺產爭議訴訟
  • 當爭議點,其實明定在合約上時
  • 版權、商標和專利法

以上,基本上就是法律保險的內容,我會寫出這個保險,是因為在必要時刻真的會很有幫助,畢竟只要需要走到法院這一步,費用幾乎都非常的高。但是,也不是所有人在日常與職場上,會有這麼多需要走到這一步的情況,所以請大家斟酌後再保這個法律保險。

結論

真的非常建議大家可以保上述的前兩個保險,第三方責任險(Privathaftpflichtversicherung)、房屋保險(Hausratversicherung),雖然你可能會認為想要省錢,然而,當你真正遇到事情時,到那時候可能就來不及了,所以真的不要想貪小便宜,最後反而損失更多。

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