在德國居住，不管什麼身份，不管有無收入，每個人都需要擁有醫療保險，如果你是在德國工作的人，收到薪水前，也會有許多強制保險的費用被直接扣掉（如退休保險等）。但是，我也很建議大家可以視個人情況，額外保幾個保險，以防發生了什麼意外與狀況，礙於德國修繕費用、律師費用等都相當高，對於一個學生或是上班族來說，那樣的金額都不是隨便可以負擔的。
這篇文章，會跟大家分享三個德國人很常額外保的保險：第三方責任險（Privathaftpflichtversicherung）、房屋保險（Hausratversicherung）、法律保險*（Rechtsschutzversicherung）（視情況才真的有需要，非每人必備）。
Table of Contents
第三方責任險（Privathaftpflichtversicherung）
保險內容
這一個責任險基本上是每位德國人都會額外保的保險，主要是要讓保險來承擔因為個人過失，造成第三人有損失的「私人賠償保險」，損失可能含有：
- 人身傷害 ( Personenschäden )
- 物品損壞 ( Sachschäden )
- 經濟財務損失 ( Vermögensschäden )
例如：你跟朋友借腳踏車，結果騎車的路上不小心摔倒，人與車一起翻滾了好幾圈，腳踏車完全變形。如果你有在德國買過腳踏車，應該都知道價格不太便宜，甚至光是零件與修理費也不便宜，對於學生來說，不一定可以負擔這筆費用，此時如果有買「第三方責任險」就可以讓保險承擔。
或是，你在開車時，不小心擦撞到路邊的車子，此時也是這個保險派上用場的時候。
鑰匙保險（Schlüsselversicherung）
大家在選擇第三方責任險時，也可以多加留意保險涵蓋的內容中，是否也有包含了鑰匙的保險。
在德國，如果你因為不小心遺失了住家、辦公室等地的鑰匙，少的費用是請鎖匠來開門/換自家的門鎖，大的費用是包括前述的兩項外，可能因為你遺失住家Master Key，也就是大樓的出入口鑰匙與住家公寓的鑰匙一樣的話，也許整棟的出入口與鄰居家門都要換門鎖，這樣的總費用金額就會非常高。
此時，如果你的第三方責任險有涵蓋「鑰匙保險」就很重要了。
保險費用
每個保險公司提供的保費、涵蓋的項目都不一樣，所以大家一定要仔細閱讀所有的內容，考慮清楚自己可能需要的情況，再做選擇。
在選擇費率時，其中有一個叫做「自行賠償/免賠償額」（Selbstbeteiligung）的選項，你會發現，如果你選擇不參與「自行賠償」，也就是保險公司會不管金額多寡，都會承擔所有損失費用，此時的保費會高一點。然而，保險公司也提供像是「免賠償額」150-250歐等的選項，也就是如果今天損失的費用落在這個金額內，如腳踏車維修費為80歐元，那麼保險人會自行負擔費用，此時的保費就會低一點。例如：如果腳踏車維修費是300歐元，那麼你選擇的免賠償額是150歐元的話，保險公司會負擔剩下的150歐元。
*提醒：如果是投保人對自己造成的一些損害，像是自己或是故意弄壞了家裡的車子、洗衣機等，這樣的損失不能使用「第三方責任險」。
房屋保險（Hausratversicherung）
這個保險也是許多德國人會投保的項目，主要保險的內容涵蓋了家裡面的個人財產如：傢俱、值錢的東西、房屋、保險箱裡的現金與珠寶、重要文件等。
當你的家當因為以下的因素，如遭小偷、水管破裂導致住家淹水、火災、爆炸等情況，而造成損毀與損壞的話，「房屋保險」的保險金，可以協助你購買新的傢俱、更換與修理破掉的水管等。此外，如果家裡有遭受水管破裂淹水，導致暫時無法居住在家裡的話，需要搬家或是住在飯店，某些房屋保險也會涵蓋長達一年的飯店住宿費用或是負擔搬家費用。
然而，如果家裡偷竊是因為你忘了鎖門，或是其他不可控制的天然災害（洪水、地震、山崩、戰爭），在這些情況下發生的損失，是不會被包含在保險範圍內的。
法律保險（Rechtsschutzversicherung）
由名稱就可得知，這個保險的主要內容就是當你需要上法庭、需要請律師、需要打官司時，「法律保險」都可以幫你承擔律師費、行政手續費、官司訴訟費、出庭等費用。
簡單說明三種不同類型的法律保險：
- 私人法律保險（Privatrechtsschutz）：在私人的生活中，像是因為網路購物出現糾紛、與房東因為修繕事情吵架、與其他保險公司出現爭執時，都會被包含在私人的部分。
- 工作法律保險（Berufsrechtsschutzversicherung）：有別於私生活，這個部分則是特定指在職場中發生的相關法律事件，像是跟前僱主還因為獎金有爭執、在工作被記警告不服想上訴、對於辭職的日期有爭議等情況，需要走上法律途徑的話，這個保險就能涵蓋。
- 交通法律保險（Verkehrsrechtsschutzversicherung）：如果你在一場車禍中，對方要求的理賠金額過高，你想要走上法律途徑申訴的話，或是你不滿德國官方對你做出不合理的交通違規判決（德國如果超速範圍太大，會被計點），這些情況需要負擔的律師費用等，都可以涵蓋在這個保險內。
然而，有些情況下的司法爭議，是無法被涵蓋在保險內容中：（以下僅舉例）
- 離婚訴訟
- 遺產爭議訴訟
- 當爭議點，其實明定在合約上時
- 版權、商標和專利法
以上，基本上就是法律保險的內容，我會寫出這個保險，是因為在必要時刻真的會很有幫助，畢竟只要需要走到法院這一步，費用幾乎都非常的高。但是，也不是所有人在日常與職場上，會有這麼多需要走到這一步的情況，所以請大家斟酌後再保這個法律保險。
結論
真的非常建議大家可以保上述的前兩個保險，第三方責任險（Privathaftpflichtversicherung）、房屋保險（Hausratversicherung），雖然你可能會認為想要省錢，然而，當你真正遇到事情時，到那時候可能就來不及了，所以真的不要想貪小便宜，最後反而損失更多。
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